Rosja wpada w wielką dziurę zadłużenia

2024 Autor: Seth Attwood | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2023-12-16 16:14

Wiele rosyjskich mediów opublikowało interesujące dane zawarte w niedawnym badaniu agencji kredytowej Equifax. Badanie dostarcza statystyk dotyczących kredytów zaciągniętych przez ludność kraju i wynikających z takich długów kredytowych.

Najczęściej odtwarzana jest następująca liczba z badań: w pierwszych 6 miesiącach 2018 r. liczba kredytów zaciągniętych w Rosji na spłatę starych kredytów wzrosła 1,7-krotnie w porównaniu z rokiem ubiegłym. W wartościach bezwzględnych kwota takich kredytów w pierwszym półroczu wyniosła 68,3 mld rubli. A liczba umów pożyczek na wcześniejsze długi wzrosła ponad 1,4-krotnie - z 92 tys. w 2018 r. do 131 tys. Według wyników I półrocza 2018 r. średnia kwota „wtórnej” pożyczki zaczęła wynosić 520 tys. rubli, czyli o 17% więcej niż w I półroczu ubiegłego roku. Zasób kredytów „wtórnych” nadal rośnie w drugiej połowie 2018 r. (nie objętych powyższym badaniem). Tak więc w lipcu wolumen pożyczek wyniósł 14,6 mld rubli - dwa razy więcej niż w tym samym miesiącu 2017 roku.

Niektórzy eksperci już pospieszyli, aby uspokoić opinię publiczną. Nie ma w tym nic złego. Mówią, że nie zostały wydane żadne nowe pożyczki. To są stare długi, są po prostu przedłużone. To, co ma miejsce w języku bankierów, to „refinansowanie zadłużenia”. Niektórzy nazywali to nawet „restrukturyzacją zadłużenia”. Ale z punktu widzenia zdrowych finansistów obraz jest niepokojący, jeśli nie przerażający.

Po pierwszeCytowane w opracowaniu liczby wskazują na rosnącą niewypłacalność ludności, a to, jak wiadomo, jest zwiastunem postępującego kryzysu gospodarczego.

Po drugie, refinansowanie zadłużenia nieuchronnie zwiększa kwotę zobowiązań jednostki. Co najmniej nowa pożyczka jest udzielana z oprocentowaniem nie niższym niż te, które były w poprzedniej umowie pożyczki. A najczęściej, biorąc pod uwagę problemy klienta, są one wyższe. Tym samym klientowi jeszcze trudniej jest się wydostać.

Możliwe, że jakimś haczykiem lub oszustem uda mu się uzyskać trzecią, a nawet czwartą pożyczkę na spłatę rosnących długów. A to jest bezpośrednia droga do zadłużenia. To prawda, że nie ma już dziur w długach ani w Rosji, ani za granicą. Oznacza to, że zbliża się bankructwo jednostki. Instytucja takiego bankructwa zaczęła działać w Rosji 1 października 2015 roku. Postępowanie upadłościowe może wszcząć zarówno wierzyciel, jak i dłużnik. Niektórzy obywatele uważają, że jest to luka, w którą mogą się zanurzyć w przypadku całkowitego uwikłania się w długi. Wielu młodych ludzi myśli, że jest to „magiczna różdżka”, która może ich uratować. Po pierwsze jednak upadłość umożliwi uporządkowanie resztek majątku dłużnika, dzięki czemu możliwe będzie przynajmniej częściowe zaspokojenie roszczeń wierzyciela. A po drugie, co ważniejsze, przewiduje obcięcie osoby w jej prawach. Przechodząca przez bankructwo będzie uważana za osobę ze „złą historią kredytową”. A to jest jeszcze gorsze niż w czasach sowieckich status osoby z kryminalną przeszłością.

Taka osoba (jeśli sąd tak zadecyduje) jest pozbawiona prawa do wyjazdu za granicę. Nawiasem mówiąc, już ponad milion obywateli Rosji ma zakaz opuszczania kraju z powodu długów. Konta bankowe upadłości będą stale monitorowane (a co, jeśli będą pieniądze, które można wykorzystać na spłatę pozostałej kwoty zadłużenia?). W rzeczywistości nie będzie mógł otrzymywać pożyczek przez pięć lat. A także zajmować stanowiska kierownicze w zarządzaniu firmami i organizacjami, a nawet pośrednio uczestniczyć w ich zarządzaniu. Myślę, że to dopiero początek.

Lista ograniczeń praw obywateli, którzy przeszli przez bankructwo, moim zdaniem będzie się rozszerzać. A co z drugim artykułem Konstytucji Federacji Rosyjskiej, który żałośnie stwierdza: „Człowiek, jego prawa i wolności są najwyższą wartością. Uznanie, przestrzeganie i ochrona praw i wolności człowieka i obywatela jest obowiązkiem państwa”, wkrótce trzeba będzie zapomnieć. Dla kompletności przypominam, że budowa „społeczeństwa cyfrowego” postępuje w kraju w przyspieszonym tempie. Powstanie „cyfrowa” (elektroniczna) „czapka”, pod którą będzie monitorowany każdy krok osoby ze złą historią kredytową. Nie będzie fizycznie zadłużony, ale w pewnym sensie będzie więźniem. Więźniowie w wirtualnym „elektronicznym więzieniu”.

Narasta fala bankructw jednostek. W 2015 roku było ich 2400. W 2016 r. - już 19,7 tys., w 2017 r. liczba bankructw wzrosła do 29,8 tys. W pierwszej połowie 2018 r. - 19,1 tys. Można oczekiwać, że do końca tego roku liczba ta przekroczy 40 tysiąc. Wiosną br. opublikowano szacunek liczby potencjalnych upadłości na koniec I kwartału - 702,8 tys. Skąd bierze się tak dokładna liczba? Jest to liczba kredytobiorców z zadłużeniem przekraczającym 500 000 rubli. oraz opóźnienie pożyczki 90 dni lub więcej. Zgodnie z prawem są to minimalne wskaźniki formalne, po osiągnięciu których można złożyć wniosek o ogłoszenie upadłości.

Nie natknąłem się jeszcze na nowsze szacunki, ale myślę, że biorąc pod uwagę wzrost wszystkich wskaźników zadłużenia osób fizycznych w kolejnych (po zakończeniu pierwszego kwartału) miesiącach na początku listopada 2018 r., liczba potencjalni bankruci osiągnęli już poziom miliona osób. Według stanu na 1 stycznia 2018 r. w Rosji na 100 tys. mieszkańców przypadało 34 bankrutów. A milion bankrutów to już 680 osób na 100 tys.

W Rosji istnieje taka organizacja jak Federalna Służba Komornicza (FSSP Rosji). Jest to federalny organ wykonawczy, który wykonuje funkcje zapewniania ustalonej procedury działalności sądów, wykonywania aktów sądowych, aktów innych organów i urzędników, a także funkcje egzekwowania prawa oraz funkcje kontroli i nadzoru w ustanowionych pole aktywności. FSSP Rosji podlega Ministerstwu Sprawiedliwości Federacji Rosyjskiej. Liczba pracowników tej organizacji to prawie 75 tysięcy osób. Roczny budżet to około 40 miliardów rubli. Dla porównania: Ministerstwo Sprawiedliwości, które podlega FSSP, zatrudnia około 3500 pracowników, a roczny budżet to około 5 miliardów rubli.

Co robi taki „potwór” jak FSSP? Głównie dlatego, że pomaga krajowym lichwiarzom wybijać pieniądze od dłużników. Są oczywiście dłużnicy podatkowi. Ale dodatkowo są to dłużnicy z tytułu opłat mieszkaniowych i komunalnych. A szczególnie wielu jest dłużników pożyczkowych. Wiadomo, że nawet 75 tys. pracowników nie wystarczy do tego.

O tym, że komornicy mają sprawy ponad gardłem, świadczą statystyki FSSP. Na dzień 1 września 2018 r. rosyjscy komornicy zebrali 4,5 mln długów wobec instytucji kredytowych na 1,7 biliona. rubli. Na pracownika serwisu przypada 60 długów kredytowych! Można się spodziewać, że fala „wtórnych” pożyczek zwiększy obciążenie komorników, Ministerstwo Finansów będzie musiało zwiększyć alokacje na działalność FSSP i rozbudowę kadry organizacji.

Według FSSP, większość kar sądowych nałożonych na jednostki spada na obywateli w przedziale wiekowym od 30 do 50 lat. Udział osób młodych (tj. osób poniżej 30 roku życia) nie jest duży. Ale oto co jest zaskakujące: gdy tylko młody człowiek otrzyma zawiadomienie o wyzdrowieniu z urzędu komorniczego, natychmiast wszczyna postępowanie upadłościowe. Krajowe Centrum Upadłościowe informuje, że od 2015 roku, kiedy zalegalizowano postępowanie upadłościowe osób fizycznych, średni wiek osób rozpoczynających postępowanie upadłościowe zmniejszył się o 13 lat!

Okazuje się, że nasza młodość jest „bez kompleksów”. Młodzi ludzie są gotowi otrzymać jedną, dwie, a nawet trzy lub cztery pożyczki (jeśli mają szczęście) za cenę obcięcia swoich praw. Jak mówią współcześni socjologowie i filozofowie, człowiek XXI wieku bez wahania zamienia wolność w wygodę. W odniesieniu do młodych ludzi słuszniej byłoby powiedzieć: w przyjemności. To prawda, że przyjemności szybko się kończą. I pozbawienie wolności - na długi czas, a może na zawsze. Mówiąc obrazowo, obywatel bierze pożyczkę, a po pewnym czasie przestaje być obywatelem. Nie ma bowiem obywatela bez praw obywatelskich.

Podsumowując, chciałbym powiedzieć, że sytuacja z długami obywateli jest jeszcze bardziej katastrofalna niż przedstawiona w badaniu biura kredytowego Equifax. Faktem jest, że banki często odmawiają obywatelom refinansowania swoich starych długów. Następnie biegają po „drugorzędną” pożyczkę do innych banków. Ale nawet tam dostają „zwrot od bramy”. Faktem jest, że dziś w Rosji istnieje wiele biur kredytowych (takich jak Equifax), a pracownicy rosyjskich banków doskonale zdają sobie sprawę, że stoją w obliczu potencjalnych bankructw. Dokąd w takim razie powinien uciekać zdesperowany obywatel? Do organizacji mikrofinansowej (MFO).

MFO, w przeciwieństwie do banków, udzielają kredytów pożyczkobiorcom ze „złymi” długami. W pierwszym półroczu 2018 r. organizacje mikrofinansowe udzieliły ludności 11,1 mln pożyczek na 110 mld rubli. Liczba kredytów wzrosła o 19%, a kwota - o 17% w porównaniu do analogicznego okresu ubiegłego roku. Rocznie liczba kredytów MFO przekracza 20 mln. Ludność w wieku produkcyjnym w Rosji wynosi 83 mln. Okazuje się, że jedna pożyczka na 4 pełnosprawnych obywateli. W takim przypadku roczne stawki mogą wynosić kilkaset procent. To nawet nie jest lichwa. To jest lichwa do kwadratu, a nawet do sześcianu. Za takie zainteresowanie w poprzednich stuleciach lichwiarze byli obcinani głowami lub skazywani na kolejną karę śmierci.

Obecnie w kraju działa ponad 500 banków, ale jest to tylko ta część rosyjskiego systemu kredytowego, która jest w zasięgu wzroku i która jest stale omawiana w mediach. A ilu mamy takich lichwiarzy, chowających się za przyzwoitym słowem „organizacja mikrofinansowa”? Według Banku Rosji na koniec I kwartału 2018 roku było ich 2209. Kilkukrotnie więcej niż banków. Ale są też inne organizacje kredytowe. Oto kilka liczb, które znalazłem na stronie Banku Rosji (dane na dzień 31 marca 2018 r.): niebankowe instytucje kredytowe - 44; kredytowe spółdzielnie konsumenckie - 2530; kredytowe spółdzielnie konsumenckie - 1188; mieszkaniowe spółdzielnie oszczędnościowe - 59; lombardy - 5532. Tak więc oprócz banków mamy ogromną liczbę innych organizacji kredytowych, które całkiem legalnie zajmują się lichwą i polowaniem na ludzi. Prawie 10 tys.

Ponadto istnieją tysiące organizacji lichwiarskich, które działają bez żadnych zezwoleń. Jest to tak zwane „pożyczanie w cieniu”, które tworzy „długi w cieniu”, o których Bank Centralny może się tylko domyślać. W 2015 r. Bank Centralny zidentyfikował 720 takich nielegalnych („czarnych”) wierzycieli, w 2016 r. – 1378, w 2017 r. – 1374, a w pierwszej połowie tego roku – 1890. Nazwa „czarnych” wierzycieli to „legion”.. Mówiąc obrazowo, zamiast jednego zlikwidowanego „czarnego” wierzyciela pojawiają się dwaj nowi. Te trujące chwasty coraz częściej przejmują pole, na którym działają zwykłe banki i różne MIF. Ci „czarni” wierzyciele wcale nie potrzebują komorników ani firm windykacyjnych. Mają własnych „czarnych” kolekcjonerów. Których nie da się już odróżnić od zwykłych bandytów. Ale oni, „czarni” wierzyciele, również przyczyniają się do tego, że obywatele, którzy stali się ofiarami ich „usług”, otrzymują negatywne oceny od „białych” wierzycieli (jaki może być „ocena” osoby okradzionej?).

Biorąc pod uwagę tę, niezbyt dobrze widoczną stronę ogólnego obrazu zadłużenia, prawdziwymi osobami ubiegającymi się o upadłość może okazać się nie milion obywateli, ale wielokrotnie więcej. Jeśli nie powstrzymasz tych niebezpiecznych trendów, to wkrótce większość ludności znajdzie się w gigantycznej pułapce zadłużenia.