Lichwa to narzędzie do zmieniania ludzi w niewolników

2024 Autor: Seth Attwood | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2023-12-16 16:14

Kapitalizm w Rosji, wśród wszystkich innych jego nazw, można również nazwać lichwiarskim. Diagnoza jest rozczarowująca: podczas gdy urzędnicy obawiają się „tempa wzrostu gospodarczego”, ludność oddaje ostatnie pieniądze bankom

Kapitalizm, który zaczął się budować w Rosji prawie trzydzieści lat temu, nazywa się inaczej: „bandyta”, „komprador”, „dziki”, „peryferyjny”, „oligarchiczny” itp. Nie odrzucając wszystkich powyższych definicji, podam jeszcze jedną: „lichwiarski kapitalizm”.

99% wszystkich problemów społeczno-gospodarczych współczesnej Rosji jest generowanych właśnie przez lichwiarski charakter kapitalizmu, który zakorzenił się w naszym kraju. Lichwa zwyczajowo oznacza praktykę udzielania pożyczek i pożyczek, które nie będą z góry spłacane. Najczęściej ze względu na wysoki odsetek. A czasami z powodu umyślnej niewypłacalności pożyczkobiorcy. Wszystko kończy się wywłaszczeniem majątku dłużnika i/lub przekształceniem go w „niewolnika zadłużenia”.

Nie będę mówił ogólnie o lichwie (jako zjawisku globalnym). Na ten temat napisałem książkę „Na odsetki: pożyczka, sąd, lekkomyślność”, która została opublikowana w 2011 roku. System pożyczek lichwiarskich w Rosji jest reprezentowany przez dwupoziomowy system bankowy (Bank Centralny Federacji Rosyjskiej i banki komercyjne) oraz organizacje mikrofinansowe.

Głównymi odbiorcami kredytów i pożyczek są same banki (rynek pożyczek międzybankowych), organizacje niefinansowe, sektor publiczny oraz sektor gospodarstw domowych. Gospodarstwa domowe to ty i ja, jednostki, ludność.

Kredyty bankowe dla osób fizycznych w Federacji Rosyjskiej: szybka dynamika

Teraz chciałbym zwrócić Państwa uwagę na sytuację w zakresie udzielania pożyczek ludności Rosji w ciągu ostatnich kilku lat, a zwłaszcza w tym roku. Przytoczę kilka kluczowych wskaźników charakteryzujących dynamikę tego typu akcji kredytowej oraz poziom zadłużenia gospodarstw domowych.

W latach 2009–2014. nastąpił stały wzrost kredytów udzielanych ludności przez banki. Oto dane o wolumenie udzielonych pożyczek (biliony rubli):

2009 - 2, 6; 2010 - 3, 6; 2011 - 5, 4; 2012 - 7, 2; 2013 - 8, 8; 2014 - 8, 6.

W połowie 2014 roku kredyty przestały rosnąć. Eksperci jako główny powód podają sankcje gospodarcze Stanów Zjednoczonych i ich sojuszników, które rozpoczęły się wiosną tego roku. Banki przygotowały się na trudne czasy i na wszelki wypadek spowolniły ekspansję kredytową. Dodatkowym czynnikiem spadku akcji kredytowej było załamanie kursu rubla, na które zezwolił (lub sprowokował) Bank Rosji w grudniu 2014 roku. Ale po pewnym czasie wzrost akcji kredytowej dla ludności został wznowiony. Oto dane z ostatnich lat (biliony rubli):

2015 - 5, 9; 2016 - 7, 2; 2017 - 9, 2; 2018 - 12, 5.

Już w 2017 r. przekroczono rekord z 2013 r., a w 2018 r. wolumen udzielonych kredytów wzrósł o kolejne 36% w porównaniu z poprzednim. Rosyjskie media nazwały to „boomem kredytów konsumenckich”. W ciągu dekady roczny wolumen kredytów udzielanych przez banki wzrósł prawie pięciokrotnie (dokładniej - 4, 8 razy). Główne rodzaje pożyczek, z których korzystają obywatele Rosji: hipoteka; kartami kredytowymi; pożyczki samochodowe; konsument (na zakup różnych towarów i usług). Coraz większy udział kredytów w kartach bankowych i kredytów konsumpcyjnych nie jest przeznaczony na zaspokojenie potrzeb na towary i usługi, ale na spłatę wcześniej zaciągniętych kredytów, tj. na refinansowanie długów.

Odsetki od pożyczek - lichwiarskie

Teraz kolejne pytanie: po jakim oprocentowaniu banki udzielają pożyczek obywatelom? Oto dane Banku Rosji dotyczące średniej ważonej stopy procentowej kredytów rublowych dla osób fizycznych w maju 2019 r.: dla kredytów do 1 miesiąca - 15,81%. A dla pożyczek od 1 do 3 miesięcy - 14, 40%; od 3 do 6 miesięcy - 18, 38%; od 6 do 12 miesięcy - 15, 23%. W wielu krajach świata obowiązują ograniczenia dotyczące oprocentowania kredytów i tam takie oprocentowanie byłoby klasyfikowane jako „lichwiarskie”.

Przypomnę, że w carskiej Rosji na początku XX wieku stawkę maksymalną ustalono na 12 proc. Wszystko, co pochodziło z góry, uważano za pożyczkę lichwiarską, a wierzyciele ci byli karani przez prawo. Władza jak mantra od wielu lat wypowiada zaklęcia o konieczności obniżenia oprocentowania wszelkiego rodzaju pożyczek (nie tylko dla osób fizycznych, ale także dla osób prawnych). I nic się nie zmieniło”.

Oto dane Banku Rosji o średnich ważonych oprocentowaniu kredytów rublowych za styczeń 2011 r.: dla kredytów do 1 miesiąca - 14,0%; od 1 do 3 miesięcy - 19,5%; od 3 do 6 miesięcy - 31,8%; od 6 do 12 miesięcy - 30,4%. Tak, przy pożyczkach dłuższych niż 1 miesiąc stopy procentowe spadły od tego czasu. Ale na krótkich kredytach rublowych (do 1 miesiąca) nie tylko nie spadły, ale nawet nieznacznie wzrosły (z 14,0 do 15,81%). Wynika to z faktu, że dziś obywatele domagają się przede wszystkim krótkich okresów czasu (do 1 miesiąca). Boją się zaciągać dłuższe kredyty, boją się też dawać. Na uwagę zasługuje również to, że kredyty z dużych banków są droższe niż z innych.

Według stanu na maj 2019 r. średnie ważone oprocentowanie kredytów denominowanych w rublach 30 wiodących rosyjskich banków kształtowało się następująco: do jednego miesiąca - 17,53%; od 1 do 3 miesięcy - 20, 19%; od 3 do 6 miesięcy - 17,06%; od 6 do 12 miesięcy - 15,66%. Jak widać, pieniądze dla ludności z dużych banków (takich jak Sbierbank, VTB, Alfa, Rosbank itp.) Są droższe niż instytucje kredytowe, które nie są częścią bankowej „elity”. Ci bankowi pożyczkodawcy są monopolistami na rynku pożyczek krótkoterminowych. Na przykład w wielu odległych regionach kraju jedyną instytucją kredytową, która ma własne oddziały, jest Sbierbank.

Wzrost zadłużenia i obciążenia długiem

Szybko rośnie wielkość zadłużenia ludności z tytułu zaciągniętych kredytów. Według Banku Rosji na koniec I kwartału 2018 r. było to 12,5 bln rubli. I dokładnie rok później, czyli na koniec I kwartału 2019 r. wzrosła do 15,4 bln rubli, tj. o 23,3%. A od 1 maja br. (najnowsze dane Banku Rosji) liczba ta wzrosła do 15,74 bln rubli. Nawiasem mówiąc, na początku 2013 roku wielkość zadłużenia z tytułu kredytów wynosiła tylko 8,5 biliona rubli. Okazuje się, że w ciągu nieco ponad sześciu lat dług prawie się podwoił. Są to niezwykle wysokie stopy wzrostu zadłużenia, zwłaszcza w warunkach stagnacji gospodarczej (wzrost PKB w ubiegłym roku według danych Rosstatu wyniósł 2,3%, a w latach 2013–2017 prawie w ogóle nie było wzrostu). A także na tle spadających od kilku lat realnych dochodów ludności. Jeśli na koniec I kwartału 2018 r. średnia kwota długu na rodzinę wynosiła 221,8 tys. rubli, to rok później było to już 273,6 tys. rubli.

To są liczby bezwzględne. Jak na przykład ma się wielkość zadłużenia kredytowego w porównaniu z oficjalnymi dochodami gospodarstw domowych? Według szacunków Banku Rosji na koniec I kwartału 2017 r. zadłużenie stanowiło 23% rocznych dochodów, a rok później już wzrosło do 28% (wskaźnik poziomu zadłużenia ludności).. Pętla zadłużenia na szyi dłużników banków zacieśnia się coraz bardziej. Do końca tego roku, według ekspertów, wielkość zadłużenia kredytowego osób fizycznych może wzrosnąć do 16,6 bln rubli, a realny dochód, według oświadczeń rządowych, - o 1% (A. Kudrin nazwał jednak ostatnią liczbę „ zbyt optymistyczny”. Oczywistym jest, że do końca roku wskaźnik zadłużenia kredytowego w stosunku do rocznych dochodów przekroczy poziom 30%. W niektórych regionach poziom zadłużenia przekracza już 50%. Za takich „liderów” eksperci uważają Kałmucję i Tuwę. Ponad 40% poziomu zadłużenia gospodarstw domowych w Czuwaszji w obwodzie irkuckim.

Ważnym wskaźnikiem jest „udział osób zadłużonych kredytowo w bankach w ogólnej liczbie zatrudnionych”. Na początku tej dekady udział ten wynosił znacznie mniej niż 50%. Na początku 2016 roku takich pracujących dłużników było już połowa (około 40 mln osób). A na początku 2017 r. ich udział przekroczył już 60% (w wartościach bezwzględnych liczba dłużników wynosi 44, 7 mln osób). W ubiegłym roku liczba dłużników z tytułu kredytów udzielonych bankom wyniosła około 45 mln osób.

Warto zauważyć, że na początku tego roku liczba umów kredytowych między bankami a obywatelami wyniosła, według Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej, 110,7 mln. Pojawia się ciekawa sytuacja: na jednego dłużnika przypadały ponad dwie pożyczki. Według United Credit Bureau (OKB) 26% ogólnej liczby kredytobiorców miało trzy lub więcej umów kredytowych. Około 6% dłużników miało więcej niż pięć pożyczek. Często osoba stara się uzyskać nowy kredyt w celu refinansowania za jego pomocą długów z tytułu wcześniej zaciągniętych kredytów.

Obciążenie długiem, czyli ciasna pętla na szyi dłużników

Kolejnym ważnym wskaźnikiem obrazującym niepokojącą sytuację jest poziom obecnego obciążenia długiem. Jest to udział miesięcznych wydatków na obsługę zadłużenia kredytowego w miesięcznych dochodach osób fizycznych. Według Krajowego Biura Historii Kredytów (NBCH) poziom bieżącego zadłużenia – stosunek miesięcznych spłat wszystkich kredytów do miesięcznych dochodów – wyniósł od 1 kwietnia 23%. Opublikowany właśnie raport S&P na temat sytuacji z problemami kredytowymi w krajach WNP wskazuje na wyższe zadłużenie - 25% (podobno odzwierciedla to sytuację w późniejszym terminie). Ale wartość 23 lub 25% to „średnia temperatura w szpitalu”.

Liczby odzwierciedlają koszt obsługi zadłużenia kredytowego w stosunku do dochodów wszystkich pracujących obywateli. A jeśli te wydatki są skorelowane z dochodami tylko tych, którzy korzystają z kredytów i mają dług w banku, to liczba ta wyniesie 44%. To są oficjalne dane Banku Rosji. A oto kilka interesujących danych dostarczonych przez United Credit Bureau (OKB). Pod koniec zeszłego roku około 8 milionów osób płaciło ponad połowę swoich dochodów na comiesięczne spłaty kredytu. A 4% pożyczkobiorców (prawie 2 miliony osób) wydało ponad 90% oficjalnych dochodów na spłatę pożyczki. A oto najnowsze dane za czerwiec br.: jak wynika z sondażu Banku Światowego i Rospotrebnadzoru, co czwarty dłużnik przeznacza 75% swoich dochodów na obsługę zadłużenia w banku.

Okazuje się, że nawet średni poziom wydatków na obsługę zadłużenia kredytowego jest dziś porównywalny z poziomem wydatków na płacenie różnych podatków bezpośrednich i pośrednich, które stanowią 30-35% dochodów. W ten sposób państwo i banki pozbawiają człowieka większości jego dochodów.

Możesz oszacować. Dla tych, którzy mają długi w bankach, udział dochodów wyalienowanych wynosi: 30% (podatki) + 44% (obsługa zadłużenia kredytowego) = 74%. W najlepszym przypadku dana osoba ma ¼ dochodów, kosztem których musi pokryć wydatki mieszkaniowe i komunalne, potrzeby na odzież, żywność, inne niezbędne towary, a także transport, usługi medyczne i inne. Oczywiście udaje się to tylko nielicznym, których dochody są kilkakrotnie wyższe niż średnia krajowa. Tu jest źródło biedy i nędzy.

Trudne pożyczki: sytuacja jest niepokojąca i starannie zakamuflowana

Obywatelom coraz trudniej jest nie tylko spłacać, ale nawet obsługiwać pożyczki. Nawet według danych Banku Rosji na koniec I kwartału tego roku kwota problemowych kredytów dla osób fizycznych wyniosła 1,6 bln rubli. To ponad 10% całkowitego zadłużenia obywateli wobec rosyjskich banków.

Pożyczki problemowe - takie, dla których opóźnienie w płatnościach przekroczyło 60 dni. Eksperci twierdzą, że liczba ta jest rażąco zaniżona. Spotkałem się z ocenami ekspertów, według których przy co drugiej pożyczce zdarzają się realne niepowodzenia w spłacie (tylko dla wielu opóźnienie nie przekroczyło jeszcze progu 60 dni).

Narastają trudności z obsługą, a tym bardziej ze spłatą kredytów przez osoby fizyczne. Banki próbują zakamuflować eskalującą sytuację, ukrywając ją przed Bankiem Centralnym jako regulatorem bankowym. Na przykład poprzez restrukturyzację kredytu (zmianę warunków umowy kredytu). Nierzadko zdarza się również, że druga pożyczka zostanie udzielona klientowi w tym samym banku, aby z jego pomocą zrefinansować pierwszą.

Kudrin i Oreshkin tylko czekają na kryzys, ale dla milionów obywateli już nadszedł

Sytuacja w zakresie kredytów detalicznych staje się tragiczna. Wczoraj w Dumie Państwowej przemawiał szef Izby Obrachunkowej Aleksiej Kudrin. Zwrócił uwagę na niebezpieczny wzrost kredytów konsumenckich w Rosji, które w 2019 i 2020 roku mogą wynieść po 20%. Powiedział, że może to doprowadzić gospodarkę Federacji Rosyjskiej do punktu krytycznego. Warto zauważyć, że nawet minister rozwoju gospodarczego Maxim Oreshkin zaczął bić na alarm. Stwierdził już kilkakrotnie, że wzrost kredytów konsumenckich niesie ze sobą ryzyko recesji w rosyjskiej gospodarce. Ponadto zwraca uwagę, że połowa kredytów konsumpcyjnych jest niezabezpieczona. A to jest niebezpieczne również dla banków komercyjnych.

Z kolei szefowa Banku Centralnego Elwira Nabiullina pozostaje spokojna, uważa, że Bank Rosji „trzyma sytuację pod kontrolą” i że teraz nie ma „bańki” w kredytach detalicznych.

Należy zauważyć, że Kudrin i Oreshkin całkiem słusznie widzieli zagrożenie, jakie niosą ze sobą kredyty detaliczne. Ale mówią tylko o zagrożeniu tempa rozwoju gospodarczego, postrzegają je jako makroekonomiczne (podobno obawiają się przede wszystkim realizacji dyrektyw majowego prezydenckiego dekretu w sprawie tempa wzrostu gospodarczego).

Ale jeszcze zanim rozpocznie się spodziewane załamanie gospodarcze, wielu klientów banków wpada w pułapkę zadłużenia. Dla nich kryzys już nadszedł. A takich ofiar lichwy domowej są już miliony. Zarówno urzędnicy państwowi, jak i liderzy Banku Rosji nie dostrzegają tego kryzysu. A jeśli chodzi o to, że nie wszystkie kredyty detaliczne są zabezpieczone (o co martwi się Oreshkin), banki będą mogły zrywać to, co jest winne osobom fizycznym. Ale o tym „mikroekonomicznym” poziomie problemu powiem kiedyś następnym razem.