Prawdziwe cele anulowania gotówki

2024 Autor: Seth Attwood | [email protected]. Ostatnio zmodyfikowany: 2023-12-16 16:14

23 stycznia 2017 r. Komisja Europejska przedstawiła plan, zgodnie z którym zamierza stopniowo wprowadzać ograniczenia w płatnościach gotówkowych. Plan ten jest uzasadniony walką z przestępczością i terroryzmem w całej Unii Europejskiej.

Gotówka na zawsze

Dlaczego płatności bezgotówkowe nigdy nie mogą całkowicie pokonać gotówki?

Prasy drukarskie w niemal wszystkich krajach świata z roku na rok produkują coraz więcej banknotów i monet. Jakby nie było Apple Pay, żadnych kart zbliżeniowych, żadnych innych technologicznych sztuczek. Tylko kilka krajów na świecie wygrało gotówkę. Dla wszystkich innych gotówka wydaje się być wieczna. Ale czy to źle?

Nie spiesz się, żeby nas pochować

Wolumen banknotów w obiegu w Wielkiej Brytanii wzrósł o 10% w 2016 roku, najsilniejszy wzrost od dekady, osiągając po raz pierwszy 70 miliardów funtów. Wyrażając te liczby, Victoria Cleland, odpowiedzialna za gotówkę w Banku Anglii, dodała, że wzrost gotówki jest typowy dla prawie wszystkich krajów świata – pomimo całego postępu technologicznego w ostatnich latach, możliwość płacenia telefonem komórkowym i nawet kryptowaluta. Rośnie udział płatności bezgotówkowych, ale jednocześnie rośnie ilość gotówki w gospodarce.

Gotówka jest droga i niebezpieczna, ale to tylko jedna strona medalu. Gotówka ma też swoje zalety i to dla wszystkich zaangażowanych w proces. W tym dla samego państwa.

Rzućmy okiem na powody, dla których pamięć podręczna jest nie tylko szkodliwa, ale także przydatna. A to daje powody, by wierzyć w słowa Clelanda z Banku Anglii: „Gotówka ma przyszłość i robi wrażenie”.

Pierwszy powód: wspieranie gospodarki

Na początku XXI wieku udział płatności gotówkowych w Wielkiej Brytanii spadł poniżej 17% wszystkich płatności w kraju. W 2011 r. władze rozpoczęły zakrojoną na szeroką skalę kampanię zachęcającą do drobnych płatności gotówką i skoncentrowaną na bicie monet. – Wynikało to przede wszystkim ze spadku cen miedzi, który miał wyjątkowo negatywny wpływ na równowagę krajowego rynku, a tym samym inflację – mówi Jewgienij Abramowicz, szefowa departamentu analizy ryzyka walutowego w Dukascopy Bank SA. Faktem jest, że Wielka Brytania, podobnie jak USA, Szwajcaria, Norwegia i kraje UE drukuje monety ze stopów o wysokiej zawartości miedzi. Jeśli zmniejszysz ilość monet w obiegu, ich produkcja przestanie być opłacalna. W efekcie lata 2011-2013 stały się rokiem rekordowym w kraju pod względem emisji monet.

Przede wszystkim monety stały się niezbędne do opłacenia parkingu, drobnych mandatów (do 20 funtów) oraz usług transportowych. Policja dostała nawet pewną ilość monet, aby obywatele mogli zmienić rachunki. „Ogólnie rzecz biorąc, procent gotówki został zwrócony do 25-30% całkowitego obrotu detalicznego, chociaż nie ma dokładnych danych o dynamice, Bank Anglii nie podaje takich danych, jest to skonsolidowana ocena różnych banków komercyjnych,” zauważa Abramowicz.

Wydawałoby się, że miedziane monety to wymyślony problem. Możesz pokonać drobiazg z tanich stopów, jak na przykład Rosja. Ale ani Wielka Brytania, ani Szwajcaria, ani Stany Zjednoczone nie chcą odchodzić od miedzi, widząc w tym spadek prestiżu kraju. „Oczywiście nie ma bezpośredniego związku między metalem, z którego wykonane są monety”, mówi Abramowicz. „Jednak, jak pokazała historia, waluty, których monety zostały wykonane ze stali, żelaza lub innego niedrogiego metalu, dość szybko straciły na wartości”.

Oczywiście nie ma bezpośredniego związku między metalem, z którego wykonane są monety. Jednak, jak pokazała historia, waluty, których monety zostały wykonane ze stali, żelaza lub innego niedrogiego metalu, dość szybko straciły na wartości.

Ale nie chodzi tylko o monety.„Wzrost ilości gotówki w obiegu może nastąpić, aby zwiększyć podaż pieniądza”, wyjaśnia Jegor Krivosheya, specjalista ds. Badań w Departamencie Finansów, Płatności i Handlu Elektronicznego w Szkole Zarządzania Skołkowo w Moskwie. -Dzieje się tak z wielu powodów: z powodu kontroli kursu walutowego, z powodu stymulacji gospodarki lub z powodu zapewnienia niezbędnego poziomu płynności w gospodarce.”

Powód drugi: wsparcie polityki

W Wielkiej Brytanii okresowo prowadzone są kampanie wspierające funta szterlinga jako narodowego skarbu. „W latach 90. ruszyła kampania Save the funt, która w dużej mierze zadecydowała o wynikach referendum w sprawie wejścia do strefy euro. Wielka Brytania „broniła” swojej waluty krajowej”, mówi Jewgienij Abramowicz.

Po raz drugi dość duża kampania wsparcia gotówki ruszyła w 2007 roku, wraz z przybyciem premiera Gordona Browna. Po raz drugi w historii labourzytom udało się utrzymać większość w parlamencie przez dwie kolejne kadencje i, z wdzięczności dla wyborców (głównie przedstawicieli klasy robotniczej, dla której gotówka jest bardziej znana, wygodniejsza i łatwiej dostępna niż bank). karty lub czeki), rząd zniósł ograniczenia dotyczące wypłat gotówki z bankomatów. A niektóre przedsiębiorstwa państwowe i komunalne zaczęły udzielać rabatu za płacenie gotówką. Środki były uderzające, ale tymczasowe i miały wyraźną konotację polityczną.

Powód trzeci: wspieranie biednych i migrantów

Ale mimo wszystko poparcie niechronionych warstw ludności jest bardziej realną miarą, a nie politycznym PR. Dziś w Europie i Stanach Zjednoczonych wzrost obiegu gotówki jest w dużej mierze spowodowany napływem migrantów. Większość z nich nie ma konta w banku – po prostu nie może go otworzyć. A jeśli mówimy o nowoczesnej Europie, to znaczna część migrantów to uchodźcy.

„Zgodnie z rozporządzeniem w sprawie uchodźców, przyjętym przez Unię Europejską w 2010 roku, uchodźcy nie mogą być obsługiwani w bankach jako obywatele Unii Europejskiej – tylko jako obywatele swoich państw. Nie można znaleźć w Europie banku, który otworzyłby konto dla obywatela Syrii, mówi Jewgienij Abramowicz. „Imigranci, czyli naturalizowani obywatele Unii Europejskiej, są w większości klasą robotniczą, co więcej, jedną z jej najniższych warstw, więc aktywne korzystanie z płatności bankowych jest dla nich nie do zaakceptowania”.

Czwarty powód: sposób na zarabianie pieniędzy

Gotówka to cała branża, także inkasowa. Każdy kraj strefy euro ma prawo do emisji dwóch rodzajów monet okolicznościowych lub okolicznościowych o nominale 2 euro. Do tego dochodzą zestawy kolekcjonerskie: mimo limitowanych edycji wciąż generują pewne dochody. Chociaż oczywiście jest to również równolegle PR waluty krajowej.

Jedna z największych serii pamiątkowych została uruchomiona przez Wielką Brytanię w ramach przygotowań do Letnich Igrzysk Olimpijskich 2012 w Londynie. Pomimo oczywistego PR funta szterlinga, głównym motywem władz było sprawienie, by brytyjska mennica była rentowna, uważa Jewgienij Abramowicz.

Powód piąty: ochrona Twoich pieniędzy

Wszystkie powyższe powody wskazują, dlaczego gotówka jest korzystna dla państwa. Ale oczywiście przynoszą one znaczne korzyści dla biznesu i ludności.

„Wzrost gotówki zawsze był oznaką czasów kryzysu” – uważa Konstantin Sołowjow, wiceprezes zarządu systemu płatniczego Leader. „W przypadku Wielkiej Brytanii wzrost ten jest związany z Brexitem. Kraj czeka nie tylko zmiany polityczne, ale także gospodarcze. Dotkną one zarówno banków, jak i systemów płatności. Rynek finansowy stanie się bardziej odizolowany. Ludzie nie potrafią przewidzieć, jak to będzie działać w nowych warunkach. Oczywiście zaufanie do systemu finansowego nie zostało tam podważone, ale są pewne obawy, więc ludzie wolą trzymać swoje oszczędności blisko.”

Co więcej, gotówka może stać się łącznikiem przejściowym do kryptowalut, ponieważ sama koncepcja „pieniądza” jest ponownie przemyślana.„Regulatorzy finansowi, jak już nie raz w historii zdarzyło się, aktywnie„ psują” te pieniądze - na przykład za pomocą ujemnych stóp procentowych, a także stosując procedury utrudniające obieg pieniądza, spowalniają działalność gospodarczą za pomocą przepisy dotyczące przeciwdziałania praniu pieniędzy i inne procedury, a także możliwości blokowania przez banki pieniędzy na koncie - wszystko to automatycznie wypiera ludzi z tradycyjnego obiegu pieniędzy - mówi partner firmy inwestycyjnej First Imagine! Przedsięwzięcia Alexander Starchenko. W tej sytuacji sposobem na ucieczkę od „skażonych” pieniędzy jest wykorzystanie kryptowalut. „Możemy powiedzieć, że kryptowaluty nie mają żadnego zabezpieczenia, ale zwykle nie ma prawdziwego zabezpieczenia pod papierowymi pieniędzmi” – zauważa Starchenko.

Kryptowaluty nie mają żadnego zabezpieczenia, ale zwykle nie ma też prawdziwego zabezpieczenia pod pieniądzem papierowym.

Cena gotówkowa

Oczywiście chodzi o ilość. Co więcej, gotówka - lekarstwa czy trucizna - zależy od ich udziału w gospodarce. Wiele narodów rzeczywiście stoi przed wyzwaniem zmniejszenia ilości gotówki, ponieważ jest ona zbyt droga w utrzymaniu.

Weźmy na przykład Włochy. Kraj przeżywa boom płatności zbliżeniowych: w ciągu ostatniego roku wolumen płatności bezgotówkowych wzrósł o 16% i osiągnął 190 miliardów euro. Płatności kartami zbliżeniowymi wzrosły o 700% do 7 mld euro, płatności kartą ogółem - o 75%, płatności mobilne - o 63%. Takie obliczenia opublikowali niedawno naukowcy z Politechniki w Mediolanie.

Pomimo tych imponujących liczb, Włochy to nadal kraj gotówki. Wolumen gotówki w obiegu wynosi 182,4 mld euro (stan na koniec 2015 r.). Co więcej, pamięć podręczna rośnie z roku na rok zarówno w liczbach bezwzględnych, jak i względnych. Jeśli w 2008 r. ilość gotówki w obiegu wynosiła 8,1% PKB, to w 2015 r. było to już 11,2% PKB, przy średnich wskaźnikach strefy euro 9,7%, przytacza dane włoskiej firmy The European House. -Ambrosettiego. Każdego roku kraj wydaje około 10 miliardów euro na obsługę gotówki. Podczas gdy łączne koszty UE wynoszą 60 miliardów.

Jeśli państwo może obniżyć udział gotówki do średniej europejskiej, to co roku budżet zaoszczędzi 1,5 mld euro.

Kiedy jakiś kraj z dużym udziałem gotówki staje przed zadaniem zmniejszenia jej wolumenu, wzrok władz finansowych natychmiast rzuca się na te rzadkie stany – wyjątki, w których produkcja gotówki nie rośnie, ale maleje. Każdy chce być im równy. Najbardziej znanymi przykładami są Szwecja, Norwegia i Dania. Ilość gotówki w obiegu w tych krajach spada, choć w różnym tempie, i dziś około 85-90% wszystkich płatności odbywa się tam kanałami bezgotówkowymi.

Co te kraje mają wspólnego i co uniemożliwia wszystkim innym, na przykład Włochom, osiągnięcie takiego samego sukcesu?

Wódka + piżama

„Kraje te są żywym przykładem spokoju, zarówno politycznego, jak i gospodarczego, który oczywiście jest ze sobą powiązany” – mówi Konstantin Sołowjow, wiceprzewodniczący zarządu systemu płatniczego Leader. - Zaufanie do państwa i instytucji finansowych jest tam na najwyższym poziomie. Ponadto kraje te mają mocno rozwiniętą sieć przyjmowania płatności bezgotówkowych – kartą można płacić nawet na rynku.”

Oczywiście ani Włochy, ani Rosja nie mają ani jednego, ani drugiego. Ale jest wiele krajów na mapie świata, w których wszystko wydaje się być w porządku z tymi dwoma czynnikami, ale nie ma szybkiego wzrostu płatności bezgotówkowych. Może jest jakaś skandynawska tajemnica? Oczywiście, że tak sądzi Jewgienij Abramowicz i identyfikuje trzy cechy charakterystyczne dla gospodarek tych krajów i mentalności ich mieszkańców.

1) Mała populacja i mniej więcej taka sama gęstość zaludnienia w całym kraju

W latach 1970-1980 kraje skandynawskie zaczęły prowadzić politykę przesiedleń ludności na terenie całego kraju, w wyniku czego zmniejszyła się gęstość zaludnienia w stolicach. Jeśli ludność jest rozproszona na terytorium, gotówka staje się mniej wygodna. O wiele wygodniej jest zamawiać artykuły spożywcze do domu, jeśli supermarket jest oddalony o 10 kilometrów za pomocą karty bankowej, niż przy zakupie za gotówkę.

2) Mentalność populacji

„W Finlandii istnieje nawet osobne słowo, kalsarikännit, które oznacza „Piję w domu w bieliźnie, nie wychodzę” – mówi Abramowicz. A jak wiemy, język opisuje świat ludzi, którzy nim posługują. Podobny obraz świata mają Szwedzi i Norwegowie. Jeśli coś można zrobić zdalnie, to wolą to zrobić zdalnie.

Począwszy od 2000 roku Skandynawia zaczęła zapewniać znaczne ulgi podatkowe firmom zajmującym się sprzedażą na odległość. W rezultacie przyczyniło się to do dalszego rozwoju takich firm jak OTTO i Stockmann.

3) Brak możliwości zakupu alkoholu za gotówkę

„Ten środek został wprowadzony w 2013 roku i odniósł ogromny sukces”, mówi Jewgienij Abramowicz. „Jak się okazało, mieszkańcy tych krajów wydawali na alkohol średnio około 20% swoich dochodów pomniejszonych o podatek, media, ubezpieczenie i płatności kredytowe”. Ściśle mówiąc, cel władz był inny - ściślej kontrolować spożycie alkoholu. Nie wiadomo, czy zmniejszyło się spożycie alkoholu, ale znacząco zmniejszył się udział gotówki w sprzedaży detalicznej.

Przyszłość gotówki: kurcz się, ale przetrwaj

Rozwijając gospodarkę bezgotówkową, nie należy „wyrzucać dziecka” poprzez sztuczne ograniczanie obecności gotówki. „Gospodarka bezgotówkowa to nie to samo, co świat bez gotówki”, wspomina Jegor Krivosheya. „W gospodarce bezgotówkowej powstaje równość wszystkich metod płatności i nie ma dodatkowych barier dla uczestników rynku przy wyborze tej czy innej metody”.

Chociaż te bariery istnieją. Na przykład są dla biznesu. Banki.ru napisał o tym, że rozwój płatności bezgotówkowych jest pod wieloma względami hamowany przez wysoki koszt dla sprzedawcy. Według wyliczeń stowarzyszenia biznesowego Opora Rossii koszt pozyskania sklepów internetowych oferujących produkty niespożywcze waha się od 1,6% do 3,5%, a całkowity koszt obsługi obrotu gotówkowego od 0,1% do 0,5%.

To zróżnicowanie istnieje nie tylko w naszym kraju. UK Retail Consortium obliczyło, że średni koszt transakcji gotówkowej wynosi około 0,15% płatności (obliczonej na rok 2015), podczas gdy płatność kartą debetową kosztuje 0,22%, a karta kredytowa 0,79%. Ta luka z roku na rok się zmniejsza. Ale dopóki pozostaje bardzo wrażliwy, nie powinniśmy spodziewać się spadku popularności pamięci podręcznej.

Nie zapominajmy, że procent gotówki w rozliczeniach detalicznych w kraju zależy bezpośrednio od wielkości szarej strefy, która obejmuje nie tylko zatrudnienie nieformalne, ale także elementy korupcyjne i przestępcze. I jest mało prawdopodobne, aby w najbliższych latach Rosja czy jakikolwiek inny kraj był w stanie całkowicie pokonać te zjawiska.

Zostawmy więc rozmowę o całkowitym zniknięciu gotówki na przewidywalnym horyzoncie. „Istnieją powody, by sądzić, że w Rosji za 10 lat udział płatności gotówkowych w obrotach detalicznych może spaść do 30% z obecnych 60-70%”, zauważa Abramowicz. - Najbardziej optymistyczny scenariusz to 30%, najprawdopodobniej utrzymają się na poziomie 35-40%.

Generalnie na świecie optymalny udział płatności gotówkowych w obrotach handlowych wynosi około 25%, takie dane zostały kiedyś określone przez EBC podczas kolejnej rewizji polityki pieniężnej.